Меры поддержки мобилизованных. Ситуация: кредитные каникулы

В каком порядке предоставляются кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы предполагает, что вы можете приостановить на льготный период исполнение своих обязательств по кредитному договору, заключенному с кредитором (например, с банком), и обязательств всех лиц, участвующих в договоре на вашей стороне. Такая же возможность есть у членов вашей семьи по заключенным ими кредитным договорам (ч. 1, 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

Важное условие: в зависимости от ситуации кредитный договор должен быть заключен до дня (ч. 1 ст. 1 данного Закона):

• мобилизации;
• начала участия контрактника в СВО;
• подписания контракта добровольцем.

Количество кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период, не ограничено (Письмо Банка России от 24.11.2022 N 59-8-2/52763).

В льготный период на размер основного долга по кредитному договору (кроме обеспеченного ипотекой) начисляются проценты по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления требования о предоставлении льготного периода. При этом такая ставка не может быть выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода (ч. 18 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

По мнению Банка России, в связи с тем что по отдельным видам договоров среднерыночные значения полной стоимости кредита не рассчитываются, по таким договорам в льготный период проценты начисляются по ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, которые действовали до предоставления льготного периода (п. 6 Письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126).

Кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода или досрочно его прекратить, из-за того что суммы процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за услуги по договору потребкредита достигли максимальных значений, установленных законодательством (Письмо Банка России от 24.11.2022 N 59-8-2/52763).

К отношениям, возникающим при предоставлении льготного периода с учетом особенностей, установленных ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, применяются требования, установленные ч. 14 — 27, 31 — 33 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ (ч. 20 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ), в частности:

• не могут начислить неустойку (штраф, пени) по кредитному договору, предъявить требования о досрочном погашении кредита или обратить взыскание на предмет ипотеки (ч. 14 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ);
• обязательства кредитора предоставить деньги приостанавливаются на весь льготный период (ч. 17 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ). Это правило касается только тех кредитных договоров, по которым предоставлен льготный период (п. 7 Письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126).

Для предоставления кредитных каникул вам нужно обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора — приостановить на льготный период исполнение ваших обязательств и обязательств лиц, участвующих в договоре на вашей стороне. Сделать это разрешается в любой момент в период действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2023 (ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

Обратиться может любое лицо, предъявившее документ, которым подтверждаются его полномочия (например, доверенность в простой письменной форме) (п. 2 Письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126).

Составьте требование в свободной форме и направьте его способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия с кредитором (ч. 4 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ). Также требование можно направить с помощью мобильной связи, используя номер мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору (даже если этот способ не предусмотрен договором) (п. 2 Письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126). По мнению Банка России, лучшей практикой является предоставление льготного периода по требованию заемщика, переданному любым способом, который позволяет установить его личность и волю. При этом Банк России отметил, что Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ не запрещает члену семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) направлять требование с использованием мобильной связи (Письмо Банка России от 24.11.2022 N 59-8-2/52763).

Учтите, что в требовании вы можете самостоятельно определить дату начала льготного периода, при этом она не может быть ранее 21.09.2022 (и, по мнению Банка России, не ранее даты мобилизации либо начала участия в СВО контрактника или добровольца). Если эту дату не определить, днем начала льготного периода будет считаться дата направления требования кредитору (ч. 8 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, п. 9 Письма Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126). Если вам был установлен льготный период по ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите либо ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, то он досрочно прекратится, если в требовании вы определите дату ранее его прекращения (ч. 9 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

Льготный период рассчитывается как увеличенный на 30 дней срок мобилизации (или срок, на который был заключен контракт добровольцем, или срок участия в СВО контрактника) (ч. 2 ч. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

Льготный период продлевается:

• на период нахождения заемщика-мобилизованного (контрактника, добровольца) в медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции (ч. 3 ст. 1 данного Закона);
• если заемщик-мобилизованный (контрактник, доброволец) признан судом безвестно отсутствующим — на период до отмены этого решения суда либо до объявления судом лица умершим (ч. 3.1 ст. 1 данного Закона).

По истечении срока мобилизации (либо срока, на который был заключен контракт добровольцем, либо срока участия в СВО контрактника) в течение 30 дней сообщите тем же способом, которым направляется требование, кредитору о дате окончания льготного периода. Это следует из ч. 2, 15 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ.

Не внесенные заемщиком после льготного периода платежи могут быть признаны просроченной задолженностью (Письмо Банка России от 24.11.2022 N 59-8-2/52763).

Срок рассмотрения требования — не более 10 дней с момента получения. Об изменении условий кредитного договора в соответствии с требованием кредитор уведомит способом, предусмотренным кредитным договором, а если требование было направлено с использованием мобильной связи — также по номеру мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору. Об отказе сообщают тем же способом (ч. 10, 11 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).

Если в течение 15 дней после дня направления требования вы не получите уведомление об изменении условий кредитного договора либо отказ с указанием причины, льготный период считается установленным со дня направления вами требования (если иная дата начала льготного периода не указана в требовании) (ч. 12 ст. 1 данного Закона).