Предельная долговая нагрузка: почему это важно и как рассчитать

Банки прежде, чем одобрить кредит, внимательно изучают финансовую историю клиента, одним из важнейших показателей дня них является показатель долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, зачем он нужен, как его правильно считать и можно ли сократить свой ПДН для одобрения займа.

Что такое ПДН

ПДН – это показатель долговой нагрузки. Чем он выше, тем сложнее получить кредит в банке. Объясняется это просто: если у человека много долгов, велика вероятность, что он их просто не вернет.

При этом заемщику бывает сложно верно оценить свою финансовую нагрузку: взял кредит на смартфон, потом на холодильник, пришедший в негодность, потом завел кредитную карту на всякий случай и, вроде бы, все платежи небольшие, но в совокупности сильно «бьют по карману». Чтобы верно оценить свою долговую нагрузку, человеку полезно знать свой ПДН. Такой анализ позволит вовремя остановиться брать кредиты, а также задуматься о сокращении долгов. 

Банкам ПДН важен потому, что он влияет на норматив достаточности капитала.  Это очень важный показатель надежности финансовой организации. Он говорит о способность банка решать кризисные ситуации: если, например, завтра вкладчики придут забирать деньги, банк сможет с ними расплатиться? Чтобы застраховать эти риски, банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита. Чем выше ПДН заемщика, тем больше резервов банк должен заложить.

За резервами (обеспечение кредитов) и нормативом достаточности капитала следит регулятор – Банк России. В случае возникновения проблем ЦБ может потребовать от банка улучшить финансовые показатели. Если у банка это не получится, ЦБ может отозвать у него лицензию – то есть, лишить возможности работать. Так что для банков считать ПДН заемщиков при одобрении им кредитов — серьезный стимул.  Банки учитывают показатель ПДН при:

• выдаче кредитов свыше 10 000 рублей;
• изменении условий договора, например, при увеличении лимита по кредитной карте.

Считаем показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки – это соотношение между суммой ежемесячных платежей по всем кредитам человека и его общим ежемесячным доходом. Формула будет следующей:

ПДН = Х : Y × 100, где:

Х — сумма ежемесячных платежей

Y — общий ежемесячный доход

Пример:

Менеджер проектов Николай Н. на основном месте зарабатывает 100 тыс. рублей, еще 50 тыс. рублей в месяц приносит его работа по совместительству, к тому же за 40 тыс. рублей он сдает квартиру как самозанятый. Общий ежемесячный доход (Y) Николая Н. составляет 190 тыс. рублей (100 тыс. + 50 тыс. + 40 тыс.) У мужчины уже есть ипотека, за которую он платит 60 тыс. рублей в месяц и кредит на смартфон – 10 тыс. рублей в месяц. Сумма ежемесячных платежей Николая Н. составляет 70 тыс. рублей (60 тыс. + 10 тыс.).  ПДН для него считается так: 

70 000: 190 000 × 100 = 36,8% 

Николай Н. в дополнении к существующим займам хочет взять еще и автокредит с ежемесячным платежом 60 тыс. рублей в месяц. Это значит, что сумма ежемесячных платежей вырастет до 130 тыс. рублей (70 тыс. + 60 тыс.), а ПДН составит:

130 000: 190 000 × 100 = 68%

С высокой вероятностью банк откажет Николаю Н. в одобрении автокредита, либо предложит другие условия по нему — например снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. 

Комфортный уровень финансовой нагрузки – 30% дохода. На грани – 50%. Все, что выше – опасная зона, брать на себя новые долги не рекомендуется.

Банк с большей вероятностью откажет клиенту при превышении ПДН в 50%, даже если у человека хорошая кредитная история. Если же финансовая организация все же рассматривает возможность одобрения такого займа, то она обязана предупредить человека о высоком уровне долговой нагрузки. По такому кредиту банк будет обязан закладывать большие резервы (обеспечение) для покрытия рисков в случае возникновения проблем. При этом банк может одобрить человеку с высоким ПДН кредит, но под более высокий процент.  

Как снизить свой ПДН

Сейчас многие маркетплейсы и офлайн-магазины предлагают купить товар или услугу в рассрочку по частям с помощью так называемых BNPL-сервисов («Сплит» от Яндекса, «Долями» от Тинькофф Банка, «Подели» от Альфа-банка, «Плати частями» от Сбербанка и др.).

Для покупателя такой вариант удобен, поскольку не нужно сразу отдавать за товар 100% стоимости. В условиях высоких ставок по вкладам и накопительным счетам это действительно имеет смысл. Человек рассуждает так: «лучше я буду платить частями, а свободную сумму. положу на вклад или накопительный счет под 20%.

Нужно понимать, что множество небольших займов могут в совокупности составить высокий ПДН. Он будет учитываться при одобрении других кредитов – например, ипотеки. Человек, получив отказ банка, может удивиться. Если возникла такая ситуация, то варианты следующие:

1. снизить ПДН (погасить другие займы)
2. сохранить прежний уровень ПДН, но увеличить общий ежемесячный доход
3. закрыть неиспользуемую кредитную карту или уменьшить ее лимит (кредитка также участвует в определении нагрузки, даже если ей не пользоваться).

По материалам портала «Мои финансы»