Финансовое планирование или что мешает инвестициям на перспективу

У большинства жителей России по-прежнему очень короткий срок финансового планирования. Что может мешать планировать инвестиции на более далёкую перспективу в рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Мария Иваткина.

Не заниматься финансовым планированием или думать на короткую перспективу всегда проще, чем простраивать более сложную стратегию. «Капнула» зарплата на карту – потратил. Согласитесь, это проще и приятнее. Купил свитшот или новую сумку — получил положительные эмоции здесь и сейчас. Финансовое планирование – история не про сиюминутный заряд эндорфинов, а про будущую выгоду. Благодаря финансовому планированию в настоящем мы можем получить более высокий уровень жизни в будущем – улучшить жилищные условия для себя и семьи, своевременно заниматься вопросами здоровья (чек-апы и другие платные диагностические процедуры), обеспечить более высокий уровень образования детям. Это уже про взрослую и ответственную позицию. Но это где-то потом, не сейчас, а чашку кофе за 300 рублей можно купить уже сейчас. К сожалению, часто эмоции преобладают над разумом. Отсюда и отсутствие желания планировать. Я не говорю, что нужно отказаться от сиюминутных радостей, но важно взять их под контроль, а это уже поведенческая стратегия. Кроме того, долгосрочное финансовое планирование требует знаний. Не все знают, куда и в каких пропорциях грамотно вложить средства, чтобы они принесли доход. А вот как потратить деньги знают все. Еще одна причина – неуверенность в завтрашнем дне. Есть те, кто отказывается от сбережений, полагая, что «всё сгорит». Этот страх имеет исторические предпосылки. В памяти людей до сих пор живы воспоминания об МММ и тяжёлых 90-х.  

Наличные сбережения

Валюта в качестве инструмента сбережений в понимании людей проще, чем, например, облигации, акции или биржевые фонды. Однако нельзя рассматривать валюту как замену банковским вкладам, это рискованная стратегия. Например, в 2022 году доллар стоил 120 рублей, а спустя несколько месяцев уже 50. То есть, это тоже не гарантия сохранности средств, поскольку на курс валют влияет множество факторов: от экономической ситуации в стране до санкций и внешнеполитических шоков типа блокировки Ормузского пролива. Финансово грамотно будет изучать и использовать разные финансовые инструменты. Ну а адептам хранения рублей в трёхлитровых банках хочется рассказать об инфляции. Представьте, что вы размещаете деньги на вкладе под отрицательный процент. Это оно и есть, если вы храните наличку в банке/тумбочке/под матрасом в 2026 году, значит вы разместили деньги под минус 5,8% (инфляция по данным Банка России: https://cbr.ru/hd_base/infl/ ).

Универсальные рекомендации

Если человек не хочет разбираться в теме финансов, то заставить его это сделать очень сложно. Если же у него всё появилось желание разобраться, то стоит начать с самых простых инструментов: банковский вклад в надёжном банке, затем облигации федерального займа (ОФЗ) в постоянным купоном (ПД), после уже можно посмотреть на рынок акций. Не нужно сразу, преодолевая страх, размещать в новых инструментах все деньги. Важно следовать правилу: сначала изучаем инструмент и только потом вкладываем деньги. Начать лучше с небольшой суммы – посмотреть, как инструмент работает и потом наращивать сумму.

Что ждет в будущем

Я верю, что со временем мы придёт к расширению и временных, и инструментальных горизонтов большинства россиян. Ещё десять лет назад большинство операций совершалось наличными, а сейчас более 80% транзакций — безналичные, и наша система быстрых переводов одна из самых передовых в мире. Люди привыкают к удобству. Сегодня для удлинения горизонтов создана вся необходимая инфраструктура: есть налоговые льготы (индивидуальные инвестиционные счета), программа долгосрочных сбережений, развивается фондовый рынок, а участники рынка активно взаимодействуют с населением. Три главных условия для массового прихода частного капитала на рынок:

1.  рост доверия к финансовому рынку

2.  повышение уровня финансового образования населения

3.  рост благосостояния граждан

Это три важных задачи, над решением которых предстоит работать сообща: и на частном уровне, и на государственном.